近7年全國新增房貸平均利率與平均期數

記者徐義平／專題報導

去年第四季全國住宅新增貸款期數達287期，已連續26季全國房貸平均年限超過20年。（資料照）

中央銀行16日理監事會並未祭出第5波選擇性信用管制，但央行總裁楊金龍先前釋出可能針對四大族群限縮房貸年期消息，仍引發不少房產業者擔憂。根據內政部不動產資訊平台資訊，去年第四季全國住宅新增貸款期數達287期（約23.9年），與上季並列統計以來最長房貸紀錄，已連續26季全國房貸平均年限超過20年。

房產業者指出，房價飆漲，收入增長有限的情況下，民眾為求搭上買房列車，選擇超長年期房貸來提升購屋負擔能力。因此，房貸年限越貸越長已是不可逆趨勢。

根據統計，去年第四季新增房貸平均年限，六都中有四都創下最長年限紀錄，包括台北市、新北市、桃園市及高雄市，而新竹縣也創統計以來最長；至於台中市、台南市則是統計以來第二長貸款年限。

四都及新竹縣 房貸年限創新高

2015年第二季，全國新增房貸平均年限還維持在20年以內，隨後便一路攀升。六都及新竹縣市等都會區中，以新竹縣最快突破20年，2012年第二季之後平均貸款年限就超過20年，新北市同年第三季突破，最晚突破的則是台北市2017年才超過20年期。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，自2015年以來，房貸期數就快速增加，連銀行都認為30年期房貸很正常，評估條件除年齡以外，幾乎和20年期的條件相似；而國外包括香港、美國、日本等，30年期房貸也都是正常的商品。不過，國內是在低利與高房價環境下造成，未來利率一旦快速走揚，民眾負擔也會隨之加重，20、30年期房貸本身並沒有對錯，民眾可評估自身的財務條件，選擇適合自己的方案，但切勿過度擴張信用。

他提醒，即使長年期房貸有效提升購屋負擔能力，但處於升息循環階段，利息負擔也變得相當有感，若真的「升升不息」，30年期房貸的利息加重幅度要比20年期來得沉重。

升息循環來了 30年房貸負擔更沉重

《住展》雜誌研發長何世昌分析，面對高房價，多數購屋族選擇30年期房貸以降低每月還款負擔，多數國家的情況也是如此，如美國主流就是30年房貸、瑞典可貸到百年，德國甚至可貸到100%，台灣房貸與成數管控算是相對嚴格。

瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛表示，延長貸款年期可舒緩買方月付壓力，對自住買方來說是提前完成築巢美夢。但對投資客來說，就是被拿掉寬限期後，降低投資成本、提高投報率的必殺技，反正都是短期交易，沒有所謂繳完30年貸款會比20年要多繳利息的問題。

他提醒，使用長年期房貸的民眾要注意，全球升息對投資市場造成的衝擊，已讓金融機構出現資產減損現象。而美國聯準會6月開始縮表，將進一步逆轉過去熱錢氾濫、放貸寬鬆的資金環境，預期貸款條件將越趨保守，尤其目前工料雙缺影響預售屋交期，時間累積風險，更使預售屋未來交屋的房貸會出現利率、成數、估值的三重不確定性，建議對於資金的準備應更為謹慎。